Plusieurs jeunes conducteurs utilisent leurs économies afin de s’offrir une première voiture. C’est là une excellente manière d’éviter l’endettement et d’apprendre à bien gérer son argent. Lorsque vient le temps d’acheter un véhicule neuf ou plus dispendieux, il est conseillé de recourir au crédit pour faciliter la transaction. Pourquoi, et surtout, comment utiliser le crédit automobile à votre avantage afin de mettre la main sur votre prochain véhicule? Vous trouverez les réponses à vos questions dans cet article.
Prêt personnel et Prêt automobile : quelles sont les différences? Quelles sont les particularités d’un prêt auto? Il existe quelques éléments qui distinguent ces deux formes de crédit. L’une des distinctions est que le prêt automobile s’obtient directement chez le marchand et le prêt personnel dans une institution financière. Une autre différence importante le taux d’intérêt sur le financement. Les taux sont moins élevés pour un prêt automobile, car il s’agit d’un contrat de vente à tempérament (CVT) ou le véhicule sert de garantie pour la somme prêtée. Il est donc particulièrement avantageux d’utiliser cette forme de crédit lorsqu’on achète un véhicule plus dispendieux directement au point de vente. De plus, la démarche de demande de crédit est prise en charge par le marchand. Il faut garder en tête que c’est souvent chez les concessionnaires que vous trouverez les taux d’intérêt les plus compétitifs.
Notez aussi qu’un prêt auto prend effet qu’à la livraison. Ce n’est que lorsque le véhicule est entre vos mains et conforme à vos demandes que vous devez commencer à payer vos mensualités. Pour obtenir un prêt personnel, vous devez faire la démarche auprès de votre institution financière et s’il est accepté, le prêt sera ouvert et la somme sera transférée dans votre compte bancaire. Le prêt sera donc activé dès ce moment et du même coup s’enclenchera le processus de remboursement.
Pourquoi choisir un prêt personnel? Le crédit personnel est plus approprié, dans certaines situations. Par exemple lorsque vous achetez un véhicule d’un particulier. Vous devrez passer par votre institution financière pour obtenir un prêt personnel en fonction du montant négocié. Un prêt personnel sera également votre meilleure option lorsque vous achetez un véhicule de moins de 7 500$ chez un marchand ou chez un concessionnaire. Généralement, le crédit automobile est offert chez le marchand pour des financements de plus de 7 500 $. Il est donc conseillé de prendre un prêt personnel pour l’achat d’une voiture à bas prix ou lors de l’achat auprès d’un particulier.
Un bon nombre de personnes n’ont jamais fait affaires avec un concessionnaire. Que se passe-t-il donc lorsque vous franchissez les portes et choisissez un véhicule? Le vendeur vous emmènera dans le bureau du directeur commercial (F&I). Comment cela se passera-t-il par la suite? Et bien, voici comment la situation peut se dérouler 1:
1) Le marchand vous demandera comment vous souhaitez payer votre voiture. Certaines personnes payent comptant, mais la plupart des acheteurs ont besoin d’un prêt étalé sur une période déterminée. Le marchand vous fera une offre. C’est à ce moment qu’il faudra négocier des conditions avec lesquelles vous êtes à l’aise.
2) Il contactera par la suite une institution financière afin de vous offrir un prêt. N’hésitez pas à faire savoir à votre marchand auprès de quelle institution financière vous aimeriez faire affaires.
3) L’institution financière procédera à une vérification de votre dossier de crédit. Tout prêteur procédant à une analyse de crédit pour une importante transaction aura besoin de connaître votre niveau d’endettement et votre capacité d’effectuer vos paiements. L’institution financière aura accès à ces informations dans votre dossier de crédit2.
4) Vous signerez le contrat. Cette étape est bien sûr conditionnelle à l’acceptation de votre demande de prêt. Il est important, avant la signature, de confirmer les informations qui apparaît au contrat, comme le nom, l’adresse, le montant du prêt, etc. Les modalités de paiement peuvent être modifiées par la suite par l’institution financière, le nom de l’emprunteur, difficilement.
5) Ce sera le début du remboursement. Une fois le contrat signé et le véhicule en main, vous entamerez alors vos paiements selon la fréquence choisie chez le marchand (chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois).
Comment s’assurer de garder un excellent pointage de crédit? Il faut tout d’abord connaître les variables, impliquées dans le calcul du pointage: l’historique des paiements, le niveau d’endettement par rapport à la cote de crédit, les demandes de crédit, les types de crédit utilisés, l’expérience de crédit et l’historique de faillite3. Vous devrez utiliser ces variables à votre avantage, ce qui veut dire :
1) Éviter de faire plusieurs demandes de crédit. C’est là un aspect encore mal compris du crédit. Plusieurs demandes de crédit ou une demande de crédit refusée feront baisser votre pointage et rendront vos demandes ultérieures plus difficiles. Magasinez les offres de différents concessionnaires, mais ne faites qu’une demande de crédit lorsque vous serez prêt à acheter.
2) Ne pas viser au-dessus de vos moyens. Établissez un budget automobile qui tient compte de la durée du prêt, du prix total du véhicule, du montant des mensualités, du taux d’intérêt, des frais de crédit (produits d’assurance, frais liés au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM), etc.) ainsi que des coûts de maintenance. Il y a plusieurs dépenses associées à l’achat et au financement d’un véhicule. Assurez-vous de calculer toutes les variables afin d’éviter les mauvaises surprises et de bien comprendre l’envergure de cet engagement financier.
3) Ne pas accumuler les dettes. Le niveau d’endettement est non seulement calculé en fonction de la somme totale de vos dettes, mais aussi du nombre de dettes que vous avez, car chacune d’entre elles accumule de l’intérêt. Assurez-vous de prendre ce facteur en considération avant d’acheter à crédit. Accumuler les cartes de crédit est une manière courante de tomber dans ce piège. Vous limitez à une seule carte est un choix gagnant pour conserver votre bon pointage de crédit.
C’est inévitable, un mauvais pointage de crédit limitera vos options et pourrait affecter à la hausse le taux d’intérêt lorsque vous magasinez un véhicule. Il existe cependant des moyens d’y remédier. Un bon crédit, ça se bâtit. Voici quelques manières d’y arriver.
1) Achetez à crédit. Un bon crédit, ce n’est pas une absence de dettes, mais avoir démontré la capacité de gérer ces dernières. L’utilisation responsable d’une carte de crédit en payant, par exemple, le solde complet chaque mois est une manière facile de bâtir ou d’améliorer son pointage.
2) Obtenez de l’aide pour un premier emprunt. Faire appel à un codemandeur -soit un membre de la famille ou un conjoint ayant un bon dossier de crédit - facilitera l’approbation de la demande et vous permettra par la suite de bâtir votre dossier de crédit. De plus, pour un premier crédit, si vous n’avez pas de codemandeur, assurez-vous de disposer d’un montant comptant (de 10% à 20% du montant total) à appliquer sur la transaction pour faciliter l’approbation du financement. Optez pour un terme moins long peut aussi aider.
3) Bâtissez de bonnes habitudes de paiement. Facile à dire! Tout est une question de gestion stratégique de votre budget. Combien de factures avez-vous à payer? Avez-vous la capacité financière à les payer chaque mois? Pouvez-vous couper quelque chose dans vos dépenses? Une facture remboursée dans les trente jours jouera en faveur sur votre dossier de crédit. 4 Si vous dépassez cette période, celui-ci en sera graduellement affecté.
4) Soyez patient! Une dette importante contractée sur un compte bancaire ou sur une carte de crédit peut paraître intimidante, mais voyez-la comme une occasion de bâtir du crédit. Démontrer la capacité de payer rigoureusement sur une longue période de temps est une excellente façon d’arriver à vos fins. Il n’existe aucune solution miracle pour bâtir une bonne cote de crédit en peu de temps et l’ouverture de plusieurs comptes ainsi que l’adhésion à de multiples cartes ajoute plutôt une note négative à votre dossier.
Félicitations, vous avez décidé de vous procurer une nouvelle voiture! Que devez-vous maintenant garder en tête pour une demande de prêt? Assurez-vous de considérer les facteurs suivants.
N’en faites qu’une seule. Magasinez, faites autant d’essais routiers qu’il faudra afin de faire un choix avec lequel vous êtes à l’aise, comparez les offres des marchands, etc. Souvenez-vous cependant de ne faire qu’une seule demande de crédit lorsque vous serez prêt à acheter. Faire des demandes de crédit chez plusieurs marchands pourrait affecter votre pointage négativement même si elles sont acceptées, car le nombre de demandes en soi fait partie du calcul.
Calculez le montant total à payer. Les mensualités sur un terme de sept ans seront bien sûr plus basses que sur un terme de cinq ans, mais payerez-vous plus cher en fin de compte si vous tenez compte des intérêts? Calculez le montant total à payer en fonction de votre terme, y compris l’intérêt, et vous pourrez alors prendre une décision éclairée quant au financement. Nous vous invitons à utiliser notre calculateur de scénarios prévu à cet effet.
Choisissez des modalités de paiement avec lesquelles vous êtes à l’aise. À l’étape de la transaction, il est possible de choisir un intervalle de paiements : à chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois, par exemple. Prenez en considération votre budget et gardez en tête que l’avenir réserve souvent des imprévus. L’idée de payer votre prêt automobile rapidement est séduisante, mais le payer confortablement est une proposition doublement gagnante : vous aurez la flexibilité pour faire d’autres achats et bâtirez votre crédit par le fait même!
Vous voilà maintenant mieux informé sur le financement automobile! Il ne vous reste plus qu’à mettre en pratique vos connaissances lors de l’achat de votre prochain véhicule et de roulez la tête reposée!
1FR: https://www.caaquebec.com/fr/sur-la-route/guide/acheter-ou-louer-mon-auto/financement-on-procede-comment/
ENG: https://www.caaquebec.com/en/on-the-road/guides/buying-or-leasing-my-car/financing-how-to-proceed/
2FR: https://www.educaloi.qc.ca/capsules/le-dossier-de-credit
ENG: https://www.educaloi.qc.ca/en/capsules/credit-reports
3FR: http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/comment-avoir-une-cote-de-credit-parfaite/581431
4FR: http://www.lesaffaires.com/mes-finances/consommation/six-facons-d-ameliorer-votre-cote-de-credit/573310
